投保人如實告知義務的規則檢討與完善──中國大陸《保險法》第16條

如實告知義務是維繫保險制度有效運轉的基石，也是中國大陸保險法之核心規定。其規則歷經多次修訂，司法實踐傾向保護消費者。但仍面臨新挑戰與長期爭議的問題：告知主體僅限投保人，人身險領域出現資訊掌握者與義務承擔者錯位；因果關係認定模糊，「全有或全無」責任模式過於剛性；保險人解除權與撤銷權競合，易架空不可抗辯條款；保費退還未區分風險保費與投資保費，有失公平。透過司法判決實證研究，並輔之以比較研究，梳理並檢驗前述爭議問題，提出規則完善的修法建議：將人身險被保險人及監護人納入告知主體；重大過失未告知的法律效果應存在近因關係，引入比例責任；明確不可抗辯期屆滿後保險人不享有撤銷權，並改善條款表述；區分保費性質，故意不告知僅不退風險保費，投資保費須退還，以此平衡保險人風控與消費者權益保護。