保險人說明義務規則的適應性革新──中國大陸《保險法》第17條

保險人說明義務是《保險法》為矯正保險交易資訊不對稱而創設的重要制度。然而，現行《保險法》第17條構建的「二分法」機制（一般格式條款說明義務與免責條款明確說明義務）與「主動說明＋實質理解」的履行模式，在理論與實踐中深陷困境。基於說明義務資訊規制的法理基礎和程序保障的規範邏輯，應當對《保險法》第17條進行系統性修改：以「與對方有重大利害關係的條款」取代「免除保險人責任的條款」，化解「二分法」的概念困境；以「提示＋被動說明」取代「主動說明模式」，實現資訊成本的合理分攤；以「該條款不成為契約的內容」取代「不產生效力」，使法律後果與欠缺合意的法律狀態精准對應。保險人說明義務應以本次《保險法》修改為契機完成制度轉型，回歸程序保障的本位，實現與《民法典》的體系協調。