未經被保險人同意的死亡保險合同效力研究

我國《保險法》第34條規定，未經被保險人同意的死亡保險合同無效；審判實務中，無效的後果有三種：保險人全額返還保險費；保險人承擔主要賠償責任；保險人承擔締約過失的全額賠償責任。第一種觀點未考慮到保險人的履行；第二種觀點忽略了投保人沒有過錯的情形；第三種觀點雖可接受，但締約過失理論能否對此進行解釋尚存疑問。將未經被保險人同意的死亡保險合同認定無效，不符合比例原則中的必要性和相稱性標準。將其作為效力未定合同更為合宜，該合同的最終效力鬚根據具體情況確定。