開放銀行之管制政策研究──以歐盟與英國的經驗為中心

現代金融市場正歷經因金融科技（financial technology, FinTech）發展帶來之轉變，此轉變尤體現於「資訊導向」（information-driven）之金融市場的數位轉型。例如，金融科技業者應用科技協助處理資訊，而於支付市場嶄露頭角，但是其往往面臨市場進入障礙。事實上，新興之市場參與者中不乏帶來交易成本（transaction costs）降低的效益；為緩和其進入市場之障礙並真正實現此等益處，「開放銀行」（open banking）近年逐漸興起──透過開放應用程式介面（application programming interfaces, APIs），使資訊得分享予第三方；例如上述之金融科技業者作為第三方服務機構（Third-party Service Providers, TSPs）。本文以資訊導向之金融市場此一概念為背景，研究歐盟與英國以法令推動開放銀行之經驗，並著重於其所隱含之金融管制方法的核心理念、以及金融市場管制者扮演之角色。就相關政策面的啟示，第一，在歐盟與英國採取強制（compulsory）之開放銀行措施下，其相關法規以資訊之控制權為核心，強調透過銀行客戶之資訊控制權以確保第三方服務提供者能獲得、利用銀行客戶的資訊，此反映資訊導向之金融市場中資訊的重要性。第二，為落實此強制性措施，於制定資訊開放之各個相關層面，金融市場之管制者皆扮演主導、決定性的角色。為發揮開放銀行之價值、真正鼓勵金融科技發展，縱使我國開放銀行政策已採自願自律之模式，本文認為歐盟與英國的強制措施經驗仍不無可再借鏡、省思之處。