フィンテックがもたらすサステナビリティの考察──金融包摂の観点から

A perspective on financial inclusion: FinTech and its impact on social sustainability

近年、グローバル化とテクノロジーの発展に伴い、貧富格差の問題及び経済的な問題を解決するために、2015年9月の国連サミットで「SDGs（持続可能な開発目標）」というコンセプトが誕生した。17の目標の中には「金融包摂」のビジョンに関連する目標について、Safaricom、Ant Financialと五常‧アンド‧カンパニーといった三社はフィンテックを通していくつかの目標を達成した。本研究は上述三社の事例を分析することを通して、いくつかの発見を得た。まずフィンテックによって実現しつつあるキャッシュレス社会は、生活を便利させ、お会計の効率化、金融業におけるコスト削減、地下経済の縮小にプラスの影響を与えられる一方、個人情報の問題や老人の金融リテラシーなどの問題も指摘されている。それに災害やハッカーにより発生する金融デジタルシステムの崩壊などのデメリットも注意すべき点であることが指摘されている。金融包摂の面には、三社はフィンテックで事業展開していると同時に、金融包摂だけでなく、他のSDGs目標も促進した。三社とも金融包摂に相関する目標（1）と目標（2）の達成に貢献して、フィンテックは金融包摂の実現にポジティブな影響を与えることを検証した。そしてマイクロファイナンス業務の取り扱い及び地元金融業者との連携などの手段により現地の金融サービス利用状況を改善できることが分かる。台湾へのインスピレーションについて、政府は銀行やLinePay、街口支付などのフィンテック会社と連携してビッグデータを通して、より効率化でコストの低いビジネスを作ることによって常に金融サービスから排除された人たちを助けることができるかもしれない。それにポテンシャルの大きい外国人労働者を把握すれば、台湾金融業界のボトルネックから抜け出すことができ、全体的な社会発展にも益する。また、台湾の「儲蓄互助社」と協力して人々が利用できるマイクロファイナンスサービスを構築することによって、個人だけでなく、中小企業が抱える融資問題も解決できる。海外の方は、台湾は技術と金融経験の優位性を発揮すれば東南アジアの市場に突破できる隙間を見つけられる。それに、國際合作發展協會みたいな機構はポテンシャルのあり、質の高いフィンテック企業を投資して、東南アジアでのマイクロファイナンス業務が行えるように成長させることにより、地元の金融包摂を促進できると同時に、国内の金融エネルギー過剰の問題も克服できる可能性があると本研究は提言を挙げる。

In 2020, novel coronavirus (2019-nCoV or COVID-19) was rampant around the world, causing the first global pandemic and leading many countries to become victims. However, it is quite surprising that developed and industrialized countries (the so-called Northern countries) which have been identified as enjoying the good public health governance, severely suffered from epidemics-not only the total number of domestic confirmed cases is extremely high, but also the second and third waves of epidemics continue to occur even after the lockdown policies and/or nationwide COVID-19 vaccination campaigns. A number of studies in the field of political science have analyzed this phenomenon, suggesting that: (1) democracy is to some extent inefficient; (2) globalization makes the task of border control more difficult; and (3) people in democracies usually have a strong individualistic orientation and awareness. However, the existing literature rarely focuses on public health per se. To address this problem, we begin by analyzing national healthcare system (NHS), then comparing the differences between advanced industrial countries in Europe, America and East Asia. We find that the more rigorous a system of ''graded medical treatment' is in one country, the more severe spread of epidemics could be in that country. On the contrary, some advanced industrial countries in East Asia have not adopted a rigorous system of ''graded medical treatment', whereas their governments have implemented a single-payer mechanism by which healthcare is paid for by a single public authority, not a private authority, nor a mix of both. Precisely because of the differences mentioned above, some advanced industrial countries in East Asia show a better performance in epidemic response to COVID-19.