消費信貸産品銷售適當性管理的法律設計

新一代信息技術加速了中國消費信貸市場逐步從單一走向多層、多元，消費信貸産品也隨之層出不窮，並且其複雜的結構也越來越難以被消費信貸産品的獲取者所理解。消費信貸產品結構的複雜、推介銷售方式的變化以及相關規則的不完備共同導致消費信貸産品推介銷售違法違規問題的集中暴露。在産品結構與推介銷售方式上，消費信貸産品與投資類金融産品具有極大的相似性，並且這兩者恰好是投資者適當性原則産生的根本原因。有必要且有可能將生成於投資領域的適當性原則拓展適用於消費信貸産品的推介銷售中。消費信貸産品與投資類金融產品的差異，則要求消費信貸産品推介銷售適當制度的實踐設計必須從原則走向規則，並結合消費信貸産品的利率設計、期限轉換等內容構建適合於消費信貸産品自身的推介銷售適當規則。