論個人信用資訊於產險核保之應用與監理──以美國制度之發展為借鏡

個人信用資訊為消費者個人之財務管理及自我選擇行為之結果，可協助保險業在進行個人財產保險核保時，能更精確地估計危險。保險之本質乃是透過危險之篩選及評價，對於不同危險團體為區別性對待。因此，任何能夠協助精確估定被保險人危險移轉之訊息，均應提供保險人作為核保考量因素。然而，由於個人信用資訊於核保運用仍有缺失，對於特定少數種族及低收入族群有負面信用評價，導致他們於投保時承受不公平待遇，遂有消費者團體倡議，全面禁止個人信用資訊使用於個人財產保險之核保。 本文除檢視贊成說及反對說之主張，並從保險本質及實質平等權之概念，探究個人信用資訊運用於保險核保之合法性與正當性。其次，介紹及分析美國相關制度與立法現況。最後，分析我國現況與潛在缺失，參酌美國成例提出建議作為未來制度規劃時之參考。