論被保險人於危險事故後之通知義務--兼析兩岸保險法及契約條款之相關規定

A Study on the Insured’s Duty of Notice in Post Loss-Analyses on the Related Insurance Regulations and Clauses across the Strait

保險契約為誠信善意契約，當事人互負有信賴義務。一方不得為了己身之利益，做出損害他方之行為，並需於他方履行契約過程中，提供必要之協助或為特定行為。被保險人於危險事故後之通知義務，即為履行誠信善意原則方法之一。藉由被保險人之通知，保險人得以適時處理相關程序，以利保險責任之履行並可防止被保險人與第三人共謀詐欺保險金。在傳統英美法上，及時通知為保險人給付保險金之停止條件，被保險人未履行之，保險人即毋庸負保險責任。然而，此等效果過度嚴苛，不符合現代保險法趨勢。於美國法上，多數州認為除了被保險人有遲延通知外，尚需保險人因此受到損害，始得主張免除保險責任。本文介紹美國法例對於通知義務內涵之發展，並分析兩岸法規與保險實務現況，最後提出立法及保險實務可採取行為之建議，以作為立法者及保險業者之參考。